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高盛:10年内数字人民币年度消费交易额将达19万亿元高盛预计2019年云计算渗透率首次突破10% 阿里云等成为赢家黑石加持高盛渣打承销,Bumble上市欲与Tinder一较高下航空公司数字化创新为何不受华尔街重视？《企业数字化转型》26—案例:安泰保险的自我颠覆(1)高盛:10年内数字人民币年度消费交易额将达19万亿元财联社（上海，编辑周玲）讯，高盛日前发布的一份报告预计，未来10年，中国计划推出的“数字人民币”年度消费支付额将达19万亿元，占将中国年度交易支付总额的15%。随着数字货币电子支付（DC/EP）的普及，中国银行业不断被金融科技公司蚕食市场份额的局面，可望得到缓解甚至扭转。

高盛报告称，截至2019年，中国移动互联网用户达9亿，占总全球移动互联网用户的64%以上。该国的M0/M2比率仅为4%，是主要经济体中现金使用最低的国家之一，而且仍在下降。此外，中国96%的银行服务是通过电子设备处理的。

高盛报告认为，在无现金的环境下，DC/EP较现时金融科技巨头所提供的功能更有吸引。因为前者具有匿名性(独立于银行帐户)、金融包容性、离线付款，以及不同支付方式间的相互连接等优点。

高盛预计，在十年内，中国DC/EP的可追踪用户(addressableusers)将会达到10亿个，中国DC/EP发行规模将达1.6万亿元人民币，年度DC/EP消费支付总额将达19万亿元，每年节省成本1,620亿元。

“我们预计，到2029年，DC/EP将会占消费支付总额的15%，因为金融科技的市场份额逐渐减少(尽管仍占主导地位)，现金和实物银行卡的使用率下降。”报告称。

高盛表示，消费支付——即用户通过数字支付平台进行购买的交易——将是银行和金融科技巨头竞争最激烈的领域。

“消费是第三方支付(3PP)提供商的主要收入来源，因为其采用率高于转账和融资项目：因此消费支付被支付机构视为‘商业支付’。”报告称。

报告认为，DC/EP推出后的支付生态系统中，“商业银行将是明显的受益者，因为它们将在更公平的环境下竞争，长远而言，第三方支付提供商将会面临更激烈的竞争。”

公平竞争

高盛报告发布之前，中国金融科技巨头蚂蚁集团350亿美元的上市计划被叫停。此外，就在今年双“11”之前，国家市场监管总局还发布《关于平台经济领域的反垄断指南（征求意见稿）》公开征求意见稿**，以约束国内的金融科技公司。

高盛报告称，数字人民币的采用，可能会减缓银行业的支付市场被金融科技公司不断蚕食的局面，如果DC/EP的受欢迎程度上升，甚至有望长期内扭转市场份额损失的趋势。

报告指出，招商银行和平安银行可能是新数字支付生态系统的受益者之一。

“银行应用用户每增加10%，收入就会增加2%-5%。”报告称:“鉴于招商银行和平安银行持有的零售特许经营权、优质的客户基础、卓越的金融科技能力，以及专注于零售金融的战略，这两家银行将在用户回归银行应用中处于最佳地位。”

目前，蚂蚁集团的支付宝和腾讯的微信支付仍主导着中国的数字支付行业。2019年四季度中，这两家公司的手机移动支付占比总额超过90%。

“由于这是法定货币的数字化，商业银行将是唯一被允许从事DC/EP交易的机构。”高盛报告称，这使银行能够再次在消费支付领域与金融科技公司展开正面竞争。”

高盛预计，虽然支付和零售贷款增长将放缓，但财富管理和保险机构依然活跃，到2025年，中国零售金融收入将达到3万亿元人民币(不包括抵押贷款业务收入)。

高盛预计2019年云计算渗透率首次突破10% 阿里云等成为赢家2019年，云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术将加速渗透经济和社会生活各个领域，数字化转型成为全社会的共识。

知名华尔街投行高盛的研究报告指出，随着全社会的数字化转型，云计算渗透率将大幅提升，2019年云计算的市场渗透率将首次突破10%，达到11.3%。

研究表明，一旦一项技术的渗透率超过10%，将会进入加速增长阶段。高盛预测，云服务市场将继续以每年至少20%的速度增长到2021年。

2017年，云服务支出占到了总潜在IT支出市场的约8%。高盛预测，到2021年该数字将跃升至15%。这意味着，云计算将进一步蚕食企业的IT支出，逐渐扩大在IT市场的影响力。

去年，亚马逊、微软、阿里巴巴等巨头厂商占据了核心云计算市场约56%的份额。高盛预计，到明年它们的份额将合计达到84%。这意味着，云市场已经开始整合，这一趋势在未来几年只会更加显著。

高盛预计，虽然亚马逊、微软、阿里巴巴等巨头公司以外的公司去年通过提供云服务获得了约210亿美元的营收，但今年该数字将降至200亿美元，明年则仅有120亿美元，下降的确实非常明显。

这对IBM、甲骨文和其他试图进军云计算市场的公司来说不是个好消息。如果高盛的预测准确，这些公司将只能为云服务巨头留下的残羹剩饭而战。

高盛的数据显示，在市场份额方面，目前亚马逊AWS排名全球第一，微软Azure排名全球第二，阿里云排名全球第三，并且这些云厂商都在保持快速增长。

高盛表示，未来只有这些最大的玩家——基本上就是亚马逊AWS、微软Azure、中国巨头阿里云、谷歌云——才有资源提供差异化的服务，并持续打造竞争所需的数据服务器基础设施。

黑石加持高盛渣打承销,Bumble上市欲与Tinder一较高下提到Bumble就一定想到tinder，不仅仅因为两者都是在线交友软件，而是双方矛盾一直不断。

Bumble的创始人Wolfe是Tinder的联合创始人，双方因为感情纠纷上升到了性别对立，于是Wolfe分手后在2014年创立了主打理念是“女士优先”和“保护女性的Bumble。随着Bumble的不断壮大，越有威胁Tinder行业地位的架势，于是Tinder向Bumble提出了收购的意愿。但Tinder显然没有诚意，过低的估值和其他的原因致使这场收购不欢而散。

如今Bumble集团由黑石集团控股，近日已经向美国SEC提交招股书，将于纳斯达克挂牌上市，高盛渣打承销，预估市值60到80亿美元。这与此前Tinder给出的价格高出了十倍不止。

那么Bumble究竟值不值80亿呢？透过分析Bumble公布的招股书数据，或许我们可以从中一探究竟。

据SensorTower的数据显示，在美国的约会交友社交软件榜单上，Tinder排名第一，Bumble排名第二。虽然Tinder居于首位，但Bumble增速更高。

Bumble集团有Bumble和Badoo两个app业务，其中Bumble在2018年营收1.6亿，2019年营收2.75亿，同比增长69.7%，2020年前三季度营收2.3亿并占整个集团营收的一半以上。同期Tinder营收8.5亿，同比增长30%。Bumble的营收增速要远远大于Tinder。

另一方面在用户数量上，在2019年美国地区Bumble用户量达到854万人，截至目前Bumble用户2200万，同比增长近70%，付费用户同比增长近19%。2019年Tinder用户量4100万，截至目前用户量4600万，同比增长约10%。付费用户同比增长11%。

截至2020年8月，Bumble和Badoo分别在30个国家和89个国家的iOS生活类应用榜单上排名前五，月活跃用户超过4000万，在快速增长的在线约会领域占据领先地位。

MatchGroup目前市值为384.3亿美金，可以说是在在线交友软件app里一家独大，但Bumble还能有如此之高的用户增量，与它的商业模式密切相关。

不同于在线约会市场上的其他软件，在Bumble的世界里女性掌控着主导权。当异性配对成功的时候，只有女性可以发起第一条问候，如果24小时内，女性没有主动打招呼，就会自动取消匹配。

这种独特的交互设计减少了对于女性来说不必要的打扰，还迎合了新时代女性更积极、追求主导的心理特征，大大提高了女性使用app的体验感。

根据Bumble招股书显示，与同类型应用平均水平相比，Bumbleapp上女性用户与男性用户之比要高30%。当然女性占比越高，对于男性的吸引力也会越强，会为Bumble吸引更多的男性用户。

截至2020年9月30日，BumbleAPP的MAU达到1230万，平均付费用户244万，同比增长18.8%。公司只有22%的用户来自付费买量，平均的回本周期少于三个月。

这种交互机制也帮助男女之间的匹配更加的可信和和谐，从而大大增进了匹配后的“成交率”。所以Bumble的用户的付费意愿比Tinder更高，

但是这种以女性为中心的运营模式也会对企业成长造成一定限制。据OC&C数据显示，在北美免费增值模式的线约会市场中，不使用Bumble的女性用户比男性用户多30%。男性用户依然是在线约会用户的绝大多数。大部分男性还是喜欢占据主导地位，这对以女性为中心的Bumble来说是在用户增长上难以避开的阻碍。

同时在竞争层面，Bumble与Tinder在用户竞争层面还是有不少的重合。据SensorTower数据，在全球约会交友软件总收入排名里，Tinder在三个榜单排名都是第一的位置，Bumble和Badoo分列第二和第四。

Tinder母公司MatchGroup旗下约会交友软件众多，包括Hinge、Match、OKCupid等，但Tinder贡献营收超过二分之一。Bumble除了会在北美地区与Tinder正面竞争之外，双方在海外市场的竞争也在加剧。比如在印度、中国市场，两款产品都有在不断发力。

但是bumble面临的难题也许并不止这一个。

在全球社交领域，不论是Facebook、腾讯、还是Twitter、Snap在追求用户高增长背后，获客成本都是属于一笔不小的支出。除了这些头部平台之外，其他社交平台想要实现该核心指标数据高增长，在高速发展过程中亏损就是摆在他们面前的一个坎。

2020年受疫情影响，全球社交平台还是实现用户的明显增长。根据Facebook披露的最新财报来看，在用户相关数据上：

为了追求用户增长，Bumble投入的营销费用同比增长不少。据Bumble招股书显示，2020年前9个月Bumble集团净亏损8412万美元。从费用上来看，2019年营销费用从2018年的9,360万美元增加至1.429亿美元，增幅52.7％，2020年前三季度的营销费用为1.045亿美元，2019前三季度营销费用为1.023亿美元，可以看到Bumble集团的营销费用连年升高。

由于很大程度上依赖第三方平台投放广告，获客能力较为单一，在2020年受疫情影响，“宅经济”全面爆发，线上业务利好，公司加大宣传力度导致社交媒体营销的成本增加。但是从费用结构上来看，暴露了公司投入产品研发的费用占比较低的问题，如果不进一步改善费用的控制，恐不利于公司的长远发展。

在全球约会社交领域，MatchGroup市值是最高的。截至目前，MatchGroup股价为145.95美元，市值为388.20亿美元。对于Bumble来说，上市之后要提高市值，它的机遇跟挑战在哪？

一、全球相亲市场增长潜力较大

目前全球单身人口的持续稳定增长，美国和全球对在线约会的使用不断增加以及在线约会的支付意愿日益增强，在线约会市场存在巨大的上涨空间。

根据OC＆C数据显示，北美的单身市场预计将从2020年的1.03亿单身增长到2025年的1.11亿。全球单身市场预计将从2020年的8.04亿增长到2025年的9.81亿。

随着新一代的年轻人越来越多地接受和使用数字化交友，在线约会的渗透率将会继续增加。但是目前存在的其他在线约会平台对女性的服务不足，女性远远少于所有在线约会用户的一半。

在全球“她经济”浪潮下，女性经济和社会地位的提高，让女性消费市场体量越来越庞大。据Mob研究院数据显示，女性在全球范围内拥有超过30万亿美元的购买力，并且女性更容易“为爱付费”。基于Bumble的商业模式，我们认为Bumble于在线约会市场上具有一定的优势。

二、第三方平台隐私政策带来的风险危机

Bumble获客过于依赖广告营销，如果第三方平台进行政策限制和干预会带来很大的影响。

在iOS14上，广告投放公司需要征得用户的许可，才能在其他公司的app和网站上跟踪用户，访问其设备的广告标识符（IDFA)。这项新的隐私政策将于2021年正式生效。

根据Mixpanel的数据，截至2020年10月31日，超过一半的iOS设备都在iOS14上运行。授予IDFA访问权限的选择加入率最终将约为0％至20％。这样一来广告商监控不到到每一次广告投放的效果，了解不到该用户在社交网络的行为以及喜好，在用户级别准确定位和衡量其广告活动的能力会受到很大限制。

这对很大程度依赖第三方发行商和发行渠道营销的bumble来说，就很难获取用户和精准识别目标用户，会对业务业绩产生不利的影响。

如果从全球市场发展规模来看，估值80亿的Bumble还有很大的业绩空间。但同样的全球约会社交的竞争也在加剧。Bumble在北美大本营跟海外地区实现用户增长均面临不小的压力，这对于它来说后续要想提高核心数据增长还是承压的。

航空公司数字化创新为何不受华尔街重视？波音公司，在20世纪60年代，在空中加油机的基础上，推出商用飞机707，先后发展了包括737在内的多种型号，737是最波音最成功的型号之一。

当他的对手推出320，采用电传操作（数字化）系统，即自动架驶，并在09后，市场逐步认可后，波音急了，也想搞自动档。

但是与所有的美国大公司一样，控制权并不在波音董事会，而在华尔街。金融巨鳄存在的意义，在于最大限度的榨取利润，对客机的数字化不感兴趣。

华尔街对利润的贪婪，那是世界一切动乱的根源。80年代末90年代初，南美金融危机，把阿根廷打回了原形。90年代末期，亚州金融危机，把印尼、马来、泰国洗劫一空。希腊危机那是高盛公司独家的杰作。

只是08年的金融海啸，把自己玩脱了。是中国政府坚持货币不贬值，并推出大规模的基础建设，客观上挽救了他们。

可是他们領情吗？不择手段，撅取最大利润，这才是华尔街的本性。

《企业数字化转型》26—案例:安泰保险的自我颠覆(1)案例：安泰保险的自我颠覆（from哈佛商学院）

长期来看，企业要想生存，就必须自我颠覆。但它们应何时进行战略转型、改变核心产品或商业模式？这可能是企业领导者最艰难的抉择。战略变革阻碍重重：它会让员工不安全感增强、客户感到困惑，并带来投资者反感的不确定性。

5大战略隐患（faultline）可能动摇企业的根基，觉察隐患的管理者能及早发现行业颠覆征兆、找出对策。它们包括企业是否1）充分满足客户需求；2）使用正确的业绩评估指标；3）在生态系统中定位准确；4）使用适合的商业模式；5）具备必须的人才和能力。

我们将主要以安泰保险为例说明企业应如何发现隐患并采取行动。

隐患1、是否充分满足客户需求

安泰保险成立近160年来，客户主要是大企业、政府部门和大学等大型组织。这些大客户往往委托本组织中的一个人或一个部门来选定保险方案，因此安泰保险擅长与代理人沟通，与实际投保人接触则不多。客户内部的薪酬福利管理者和保险谈判代表想证明他们对本组织的价值，就要不断进行所谓“创新”。这必然使得保险方案不够实用，保费却越来越高；还导致保险方案一刀切，使员工无法选择最适合自己的赔付范围。雇主开始将医疗开支转移给员工自行支配，所提供医保方案的免赔额和自付额更高。普通投保人医药费负担增加，但也开始能利用谷歌和医疗服务网站WebMD等渠道获取信息。这一切都使消费者开始寻求自主设计医疗方案，控制开支。根据这一战略转型的要求，一直是严格意义上的B2B企业的安泰保险必须增加B2C属性，帮助消费者做出更明智的医疗消费决策。

诊断方法

为诊断本公司在满足客户需求方面是否存在隐患，管理者可从盈利状况最佳的客户、盈利状况最差的客户，以及潜在客户中各选10家进行沟通。不要直接要求对方评价你的企业，而要去了解对方在经营、社会责任和心理方面的诉求，以及在追求目标过程中遇到哪些困难。以下问题可供参考：

1、每类客户有哪方面的需求最需要满足？不同类型客户的需求有何异同？（以安泰保险为例，它的主要客户包括企业薪酬福利管理者、医疗机构以及实际投保人。）

2、我们的潜在客户是否有哪些需求需要满足？如果是，新竞争者是否能抓住这个机会？

3、客户是对我们的产品本身忠诚，还是只因缺少其他选择？如果有其他选择，客户是否会放弃我们？

4、作为B2B公司，我们的直接客户和终端客户是否有利益冲突？

5、新技术是否更容易满足终端客户的需求？

隐患2、是否使用正确的业绩评估指标

行业面临转折之际，传统业绩指标可能有欺骗性，企业有时会因此吃大亏。有些指标过去能有效衡量企业表现，但如果仍依赖这些指标，企业虽然短期可能表现良好，长期来看却可能业绩下滑，甚至难以为继。

长期以来，安泰保险的一个主要评估指标是保险方案的多元性。企业和大型机构的福利管理者希望保险方案在一定费率范围内覆盖尽可能多的医师和医院，尽量满足员工需求。在这种条件下，“创新”意味着扩大投保人的医疗服务选择范围，给予雇主更多设置福利的选项。

安泰保险的主要业绩评估指标未能充分反映终端客户需求。虽然保险方案选择很多，但非常复杂、费用高，也不人性化。医疗服务的实际质量没有保障，而且很多就诊和检查毫无必要。

诊断方法

为确保本企业使用正确的业绩评估指标，管理者可召集跨部门会议，分析现行指标是否与用户需求保持一致。要勇于挑战指标背后的逻辑。以下问题可供参考：

1、我们知道客户真正看重什么吗？我们产品和服务的表现是否符合客户对价值的定义？

2、未来客户对“高质量”的定义是否会与今天的客户不同？

3、我们的客户满意度与财务指标关联性有多强？我们的客户满意度数据是否像财务数据一样强劲？

4、我们评估的是数据还是结果？如果评估结果，那是对客户重要的结果还是对我们重要的结果？

5、从客户需求角度看，我们的产品或服务是否功能过多、太过复杂？

6、是否可以根据未来客户需求引入新的评估指标？

隐患3、在生态系统中定位准确

在成熟壮大过程中，企业一般会涉足更多业务领域。如果有其他企业进入你的地盘，而且成本更低，你就面临第三类隐患：其他竞争者开始提供与你相同的产品或服务。

诊断方法

为判断本企业在行业生态系统中地位稳固与否，管理者可以进行外围侦查——搜集初创企业、相邻市场企业、过往合作方和供应商的信息，分析它们有无潜力满足现有客户和未来客户需求。一个实用方法是，列出10家可能的竞争者，并考虑以下问题：

1、法规和技术等外部环境变化是否降低了我们行业的进入壁垒，或改变了客户消费我们产品的方式？

2、是否有外部力量削弱了我们在行业中存在的价值？

3、是否正出现可能显著改变行业生产成本的颠覆性技术？

4、客户是否开始将我们的服务外包给第三方或自行解决问题？

5、我们的行业是否在扩张、引入新竞争者？行业中重要竞争者是否在合并（这预示着以传统方式赚钱将不再容易）？

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