移除点击此处添加图片说明文字

走进鸿学金信办公室，一抬头就能看到会议室墙上挂着的那幅蓝色标语：“让天下不再有缺钱学习的青年！”。这句话被蔡世友看成一项使命，也是因为这句话，有人评价说，蔡世友是个有情怀的CEO。但是，他本人不这么认为。

“很多人怕这些学生不还钱，感觉我们是在帮助学生，做情怀。其实我是在做商业，不是做公益！当然，公司做好了能创造价值解决社会问题，商业就是最大的公益。”蔡世友告诉记者，业内关于这种情怀的讨论，让他觉得有些尴尬。

在踏上这条互金平台CEO的道路之前，蔡世友从事的一直是IT技术培训方面的职业。从未接触过互联网金融的他自称“金融小白”，却对P2P行业有着自己的认识和看法。

“在这里，我已经看到天花板了”

如果没有经历一些事，也许直到现在，蔡世友仍旧还在广州的一所培训学校待着。在回到成都之前，他一手创办了广州分校，并在之后的四年里担任校长。

2010年，蔡世友受知名IT培训师张孝祥的邀请，在成都开始进入IT教育培训领域创业。然而，彼时成都在这方面的培训市场尚不成熟，需求很少，一年下来亏了不少钱。于是一年之后，蔡世友转战广州发展。

“在广州一做就是四年，专门从事IT类的培训课程。创业初期，我既要讲课、又要招生，还有市场，甚至收钱，什么的都要管”。第一年招生只有一百来个学生，蔡世友最头疼的就是生源问题。

蔡世友告诉记者，创业之初，每个环节他都得自己抓，希望把每一位学生都服务好。很多学生参加完培训后，既学到了技术，也找到了工作。渐渐地，培训学校积攒下不错的口碑，口口相传，名气也开始打响了。

2014年，蔡世友负责的培训机构从每年百来个学生上升至每年几千名学生，生源稳定，学校越办越红火。几年找拼下来，随着团队的成熟及学校整体运营进入轨道，他跟我们戏谈：“实际我在那边，只要数钱就可以啦。”

蔡世友称，他一开始选择做IT行业的培训，看中的就是这个行业的前景，市场的需求大，所以特别有向上冲的干劲儿。但是，学校发展到后期，事业趋于稳定后，培训学生的数量也趋于IT培训行业的饱和量。

他坦言道，“在这里我已经看到天花板了，没意思，这样的生活，太平稳了。”

在此期间，蔡世友发现一个现象，“招收学生越多，缴不起培训费的学生人数开始增加”。学生缴不起学费，选择贷款的人越来越多，贷款的平台主要是国内一些传统金融领域的平台，并没有专门针对学生群体的平台。

对于这些平台，蔡世友表达了自己的看法，“借款成本比较高不说，用户体验还比较差，它们还是传统金融的审核方式，门槛非常高，在审核过程中，工作人员打电话给学生的父母核实，因为语言沟通困难，父母不会讲普通话所以拒贷。还有的孩子是孤儿、又或者是学历低的问题，也遭到拒贷。”

一些家庭条件差的学生想培训，苦于家里没钱交学费，还有一些学生独立意识强，不好意思向父母要钱，很多孩子失去了再学习的机会。看到这种情况，蔡世友第一次产生了做平台服务学生的想法。

2014年下半年，蔡世友鼓励已经辞职的同事梁红英和从事金融基金行业系统架构的前学生钟瑾出来创办鸿学金信，这是一家专门针对学生贷款的P2P平台。

从校长到CEO，一位IT培训讲师的互金之路

鸿学金信刚起步时，由于创业资金不充足，加上创始人员没有这方面的经验，公司遇到一些问题。“一家没有任何担保的P2P平台，资金量做到一两百万以后，他们就很难了。所以让我赶紧过来。”蔡世友说。

2015年3月底，蔡世友随即放弃广州稳定的工作，正式接手鸿学金信，成为CEO，开始了自己的二次创业。回到成都，摆在蔡世友面前的第一道难题就是，如何吸引更多的投资人？

蔡世友说，面对投资人的时候，永远绕不开一个问题，这是每一个投资人都会问的问题：“我把钱借给学生，我不认识他，凭什么相信他一定会还我。”不仅仅是投资人，连他的亲人都不太相信这种模式。

“比如我亲弟弟，我让他投资，拿出一点钱来试一下嘛。结果他就是有这个疑问，跟他永远都说不通”。蔡世友的弟弟认为哪怕是把钱借给家里面的亲戚朋友，有时候都不还，何况是借给还没毕业的陌生学生？

“我的思路跟以前做培训一样：靠口碑传播。服务好每一位用户，树立优质的用户口碑。我承诺你的东西，一定兑现，风险大概多少、收益大概多少。运营、风险、管理，我都要努力去控制好。”

从2015年3月接手鸿学金信到现在，蔡世友针对整个平台的风控管理建立了一套针对教育培训行业的动态风控体系，主要从两方面去把控：

一是面向学生。蔡世友认为，借款人虽然大多数是还未毕业的学生，但是借款的用途本身是学习，并非娱乐消费，本质上就说明学生是上进的，所以这一类学生不太可能会因为2万元（平台单个学生借款上限）的学费，就在自己干净的信用书上抹黑。

在资金端方面，鸿学金信直接锁定培训机构，学生是无法接触到这笔学费的，这就从源头上预防了某些没有自制力的学生，以防他们把学费用在其他用途上。即使发生风险，学生没有按时还款，就会立即联系学生，甚至家长，了解清楚情况，积极帮助他们解决问题。

二是面向机构，针对合作培训机构的风控是最关键的，鸿学金信对机构的把关非常严。蔡世友告诉记者，这方面他个人的经验很有用，“不只是看机构做了多少年，做的久不代表就好。要看这些培训老师怎么样，这些人是为了教学还是为了赚钱，看老师水平怎么样。”蔡世友往往会亲自去到这些培训机构，现场听课，了解他们的课程情况，就业情况。

另外还要调查培训机构的数据，了解机构的口碑。蔡世友说到这里，又补充道，“培训机构，不是看他大就选，大的不一定好。大了也经常被投诉被爆光，只是他公关能力强，把这些盖掉。小的也不一定差，就像一些刚出来创业，去年我们在成都合作的几家，发展得很好。”蔡世友在面向机构的风控上，显得非常有经验。

从他执掌鸿学金信到今天，平台的坏账率（即逾期超过3个月以上)仅有千分之二。在蔡世友看来，这是一个能接受的数据，鸿学金信提倡投资人分散投资，在平台坏帐率2%以下时投资人基本上是不会有损失的，这也从另一方面降低了投资风险。

截止今天，鸿学金信已经成功借款给4000多名学生，帮助青年解决了5千多万学费，投资用户数接近2000人。这些数字还在稳步增长，鸿学金信从最初的不被理解，慢慢的被越来越多的投资人信任，靠的不仅仅是风控。

“在我观念里面，银行一直是垄断资源，很庞大，办事效率低，很复杂。所以成本会很高。我们做互联网金融创新公司，就是要通过技术及服务创新，做到效率、管理一定比传统银行还好，成本要比银行低很多。”说到这儿，蔡世友自信十足。

从平台创办至今，鸿学金信的借款人的成本是公开透明的，一直保持在10%左右，是小额信贷款领域里比较低的，投资人的收益也是在年化10%左右。平台从借款人及投资人双方收取中介服务费，双边合计在4%左右。无论是对借款方还是投资方，所有的借贷关系都是建立在公开、公正、平等的基础上，并且资金流向透明。

“过去一年在寻找投资人的过程中，我们经受了亲朋好友的白眼、误解及拒绝，曾经让家人对于我们所做的工作感到不安及担心，有的甚至认为我们走入魔道……”

这是蔡世友年初致员工的一封信中提到的。创业之路没有一帆风顺，但蔡世友坚信，只要能打造一个给用户创造实在价值的平台和产品，在帮助用户获益的基础上，让公司获得经济收益，这条路就一定能走得更远更长。